Sie können über 80 Jahre alt werden
Wenn Sie ein durchschnittlicher Schweizer sind, werden Sie durchschnittlich etwas über 80 Jahre alt. Jenachdem wie alt Sie gerade sind, haben Sie noch eine kürzere oder längere Dauer zurückzulegen. Die Chancen sind gross, dass Sie das Pensionsalter erreichen werden und dann noch ungefähr weitere 15 Jahre leben. Nun können Sie den Kopf wie ein Vogelstrauss in den Sand stecken und abwarten bis Sie das Rentenalter erreicht haben. Doch dann wird das grosse Erwachen stattfinden.
Als junger Mann keine grosse Motivation für Altersplanung
Vom Gesetz her sind wir in der Schweiz »gezwungen« früh mit der finanziellen Planung der Pension zu beginnen. Die ganze Arbeit wird uns zwar vom Arbeitgeber abgenommen. Bei jeder Lohnauszahlung wird die AHV und die Pensionskasse abgezogen. Als junger Mann war ich nicht gerade erfreut, dass mir diese Beträge vom Lohn abgezogen wurden, denn dieses Geld konnte ich für anderes gebrauchen. Das kommt Ihnen sicher bekannt vor. Mit zunehmendem Alter bin ich aber froh, dass dieses Geld »auf die Seite« gelegt wurde.
Halbherzig bei der dritten Säule
Auch in jungen Jahren ermöglichte der Gesetzgeber die Möglichkeit in die dritte Säule einzuzahlen. Diese Beiträge waren freiwillig und konnten bei den Steuern abgezogen werden. Etwas halbherzig habe ich mal mehr, mal weniger auf ein Säule 3a-Konto eingezahlt, weil auch dieses Geld dann nicht mehr zur Verfügung stand. Heute sehe ich die Sache anders, weil ich viele neue und wertvolle Informationen habe. Das Einzahlen in die dritte Säule ist eigentlich keine Ausgabe. Vielmehr ist es eine Investition in die Person, die Sie in der Zukunft sein werden. Je früher Sie in die dritte Säule einzahlen, desto länger arbeitet das Geld für Sie. Durch den Zinseszinseffekt wird das angelegte Geld zunehmend stärker anwachsen. Dieser Effekt verstärkt sich, abhängig von der Rendite (Zinssatz).
Auf Wikipedia finden Sie die nötigen Angaben, um Ihre eigenen Berechnungen zu erstellen:
https://de.wikipedia.org/wiki/Zinseszins#Zinseszinsrechnung
Welche Massnahmen müssen ergriffen werden?
Experten raten, dass Sie spätestens 10 – 15 Jahre vor der Pensionierung mit der finanziellen Planung beginnen sollten. Ich gehe mal davon aus, dass Sie bereits mit einem Budget für Ihre persönlichen Finanzen arbeiten. Dieses Budget ist eine gute Hilfe, um das Budget für das Rentenalter zu erstellen. Einige Punkte werden sich verändern zum aktuellen Budget. Die Ausgaben lassen sich leicht berechnen, doch wie sieht es mit den Einnahmen aus? Im Rentenalter fällt das normale Einkommen weg. An seine Stelle tritt die AHV-Rente und die Rentenauszahlung aus der Pensionskasse. Bei Ihrer aktuellen Ausgleichskasse können Sie alle fünf Jahre eine Vorausberechnung der Rente verlangen. Die Rentenauszahlung aus der Pensionskasse können Sie aus dem Versicherungsausweis der Pensionskasse entnehmen. Beide Renten könnten sich bis zum Erreichen des Rentenalters verändern. Trotzdem geben Sie einen guten Anhaltspunkt, in welcher Höhe die Renten ausfallen werden. Nun haben Sie das Einkommen und die Ausgaben gegenübergestellt. Wie sieht Ihr Budget nun aus? Sollten die Ausgaben höher als die Einnahmen sein, müssen Sie aktiv werden. Sie können die Lücke mit der Säule 3a oder anderem Vermögen schliessen. Abhängig von der Grösse der Lücke und der Rendite des Vermögens brauchen Sie mehr oder weniger Kapital.
Lieber spät als nie
Wenn Sie 15 Jahre vor der Pensionierung stehen und ein Budget wie oben beschrieben gemacht haben und nun eine mögliche Lücke feststellen, dann können Sie während dieser Zeit den vollen Betrag in die Säule 3a einzahlen. Wenn Sie es nicht schon bereits gemacht haben, werden Sie in dieser Zeit über CHF 100’000.00 sparen. Reden Sie mit Ihrem Finanzberater oder dem Berater bei Ihrer Bank, wie Sie das Geld anlegen sollen. Durch das Anlegen in spezielle Fonds wird Ihre Anlage eine bessere Rendite haben.
Wie Sie die Lücke auch noch schliessen können
Lässt sich die Lücke nicht über die dritte Säule schliessen, müssen Sie weitere Massnahmen ergreifen. Sie können einen freiwilligen Beitrag in die Pensionskasse leisten oder ein separates Vermögen ansammeln. Natürlich können Sie auch Ihren Lebensstandard heruntersetzen. Vielleicht brauchen Sie kein grosses Haus oder keine grosse Wohnung mehr. Der Umzug in ein kleineres Haus oder gar Eigentumswohnung oder eine kleinere Wohnung kann das Budget stark entlasten. Sicher gibt es noch den einen oder anderen Ausgabenposten, der sich reduzieren lässt.
Fangen Sie früh an
Je früher Sie mit der Planung Ihrer Pension beginnen, desto mehr Geld können Sie im Laufe Ihres Erwerbsleben auf die Seite legen. Dieses Geld arbeitet für Sie. Durch den Zinseszinseffekt erhalten Sie einen grösseren Ertrag je länger das Geld angelegt ist. Sie machen sich einen grossen Gefallen, wenn Sie früh beginnen.
Frage oder Kommentar?
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